Как использовать блокчейн в страховании

Индустрия страхования — огромный рынок. Так, только в США в 2017 году объем выплаченных чистых страховых премий составил 1,2 триллиона долларов....

Содержание

#1. # 1 Предотвращение мошенничества
#2. # 2 Управление претензиями и их обработка
#3. # 3 Идентификация клиентов
#4. # 4 Перестрахование
#5. # 5 Микрострахование
#6. # 6 Одноранговое страхование
#7. # 7 Параметрическое страхование

Индустрия страхования — огромный рынок. Так, только в США в 2017 году объем выплаченных чистых страховых премий составил 1,2 триллиона долларов. Однако, несмотря на такие объемы, отрасль испытывает большие трудности, из-за которых страховые компании каждый год теряют более 80 миллиардов долларов. Большая часть проблем — это мошенничество, некачественные данные или их отсутствие, а также общая неэффективность бизнес-процессов.

Блокчейн позволяет открыть новые возможности в страховании, решить некоторые из перечисленных проблем и существенно модернизировать индустрию:

  1. Эффективность блокчейн-решений сделает отрасль децентрализованной, транспарентной и более безопасной, уменьшит время обработки запросов и стоимость взаимодействий и денежных транзакций.
  2. Уменьшение количества посредников и полная прозрачность публичных платформ существенно ускорит бизнес-процессы, снизит их стоимость и повысит доверие к системе и отрасли в целом.
  3. Смарт-контракты автоматизируют документооборот, страховые выплаты, снизят риски мошенничества, количество некачественных данных (ошибки, неточности, пробелы) и улучшат качество обслуживания клиентов.
  4. Появятся новые виды страхования: параметрическое (точное) страхование, одноранговое (P2P) страхование, микрострахование и другие.
  5. Повысится доступность страховых услуг.
Мы подобрали для вас 10 наиболее интересных и перспективных примеров использования блокчейна в страховой индустрии: проблема, блокчейн-решение и компании, которые решают эту проблему.

# 1 Предотвращение мошенничества

Проблема. Опрос, проведенный Coalition Against Insurance Fraud, показал, что 95% страховщиков используют различные технологии для борьбы с мошенничеством, из-за которого они ежегодно теряют более 80 миллиардов долларов. И это проблема не только страховых компаний: из-за мошенничества средняя американская семья каждый год теряет от 400 до 700 долларов в виде увеличенной страховой премии.

Большая часть мошенничества связана с огромной сложностью и неэффективностью обмена информацией между различными участниками рынка, при этом каждая сторона использует собственную базу данных и не спешит делиться информацией с другими компаниями. Как следствие, когда страховые претензии перемещаются от страховщика к страховщику и перестраховщику, компании вместе с документом передают минимум данных. Это создает возможности для преступников предъявлять за один убыток несколько претензий разным страховщикам.

Блокчейн-решение. Проблему мошенничества можно решить с помощью общеотраслевого централизованного хранилища информации, в котором будут действовать алгоритмы обнаружения хронических правонарушителей, повторных заявлений, несоответствия данных и других признаков мошенничества. Подобные решения уже действуют в других секторах, например бюро кредитных историй и мультилистинги (MLS) недвижимости.

Первые успехи (кейсы):

  1. Everledger. Распределенная бухгалтерская книга, в которой записываются истории транзакций алмазов для каждого отдельного камня, производителя, посредника и покупателя. Среди прочего платформа позволяет проверять информацию о текущих и предыдущих страховых претензиях. Это помогает выявлять и предотвращать мошенничество, а также противодействовать таковому.
  2. OpenIDL (Оpen Insurance Data Link). Сеть, построенная на базе IBM Blockchain, которая обеспечивает эффективный, безопасный и основанный на разрешениях сбор статистических данных и обмен ими. Предлагает безопасную и надежную блокчейн-среду для хранения данных (о политике, страховых взносах и выплатах) и выборочного обмена ими с Американской ассоциацией страховых услуг (AAIS) в качестве консультативной организации и уполномоченного статистического агента.

# 2 Управление претензиями и их обработка

Проблема. Страхование в здравоохранении — яркий пример того, как ошибки и неэффективность процесса рассмотрения претензий приводят к необязательным и часто чрезмерным расходам, которые в конечном счете отражаются в более высоких страховых взносах и увеличенной стоимости медицинских услуг.

Так, в отчете Change Healthcare за 2017 год установлено, что 9% страховых претензий в здравоохранении получают отказ, который сопровождается апелляциями. Каждый ответ на апелляцию ведет к издержкам в виде 118 долларов за претензию или 8,6 миллиарда долларов в общем на административные расходы. Эти расходы страховщики компенсируют увеличением стоимости страховых услуг.

Блокчейн-решение. Технология позволяет создать единую версию документа претензий, управление и заполнение которой будет осуществляться в автоматическом режиме. Благодаря этому можно добиться эффективного управления отношениями с поставщиком услуг, повысить их прозрачность, скорость и гибкость.

Первые успехи (кейсы):

# 3 Идентификация клиентов

Проблема. Брокеры, страховщики, перестраховщики, банки и другие участники страховых операций должны соответствовать требованиям KYC (Знай своего клиента) ко всем своим контрагентам. Это процедура идентификации личности, включающая в себя сбор персональных данных о клиенте, его имуществе, здоровье, социальном статусе и проверку его личности, что требует времени, денег и трудовых ресурсов.

В сфере страхования процедура KYC должна соответствовать глобальным стандартам по борьбе с отмыванием денег, которые выдвинули Financial Action Task Force (FATF) и International Monetary Fund (IMF), а также локальному законодательству, если таковое имеется. Отдельных правил и стандартов для процедуры KYC в страховании нет, но обычно она проходит в три этапа:

  1. Customer Identification Program (CIP). Минимальная проверка по CIP включает верификацию имени и фамилии, даты рождения, адреса и идентификационного номера. Для этого пользователь должен предоставить несколько бумажных и/или цифровых документов: паспорт, водительские права, карточка социального страхования, платежки за электричество и другие коммунальные услуги.
  2. Customer Due Diligence (CDD). Проверка должна выявить и подтвердить цели / действия клиента, а также оценить риск отмывания денег и/или финансирования терроризма. В зависимости от предполагаемого риска проверка может проходить по одному из трех сценариев: Simplified Due Diligence (SDD), Basic Customer Due Diligence (CDD) и Enhanced Due Diligence (EDD).
  3. Текущий мониторинг пользователя. Программа для постоянного мониторинга, отслеживающая актуальность данных, статус пользователя и соответствие текущего уровня риска прописанному в страховом договоре.
В некоторых случаях после очередной текущей проверки может потребоваться составить Отчет о подозрительной активности (SAR), если пользователь нарушил закон, ведет себя неадекватно или проявляет странную (нетипичную) активность.

Блокчейн-решение. Страховщики могут создать или использовать существующее блокчейн-решение для KYC, где все документы записываются в распределительный реестр и шифруются с помощью криптографии. Доступ к документам можно будет получить лишь с помощью ключей шифрования (открытого и одноразового закрытого), которые доступны клиенту. Используя эти ключи, клиент будет предоставлять доступ к документам в течение ограниченного времени, достаточного для их проверки.

Такой подход позволит пользователям сохранить полный контроль над своими данными, что важно для соответствия ряду законодательных норм, касающихся конфиденциальности и защиты данных. Например, правилам европейского «Общего Регламента по защите данных» (GDPR). Кроме того, переход на блокчейн сократит время и стоимость KYC-проверок.

Первые успехи (кейсы):

  1. Прототип PwC и Z/Yen. Решение для ускорения процесса идентификации пользователей. Сеть ведет учет документов клиентов и доказательств проверки со стороны органа, который их выдал. Ускоряет процедуру и дает возможность клиенту сохранять контроль над персональными данными.
  2. IBM Blockchain Trusted Identity. Платформа на базе Hyperledger Indy DLT для идентификации личности в соответствии со стандартами Decentralized Identity Foundation (DIF) и World Wide Web (W3C).

# 4 Перестрахование

Проблема. Перестрахование позволяет страховым компаниям уменьшить подверженность убыткам путем передачи части рисков перестраховщику или группе перестраховщиков. Благодаря этому страховщик может выпускать полисы с более высокими лимитами и уберечь себя от чрезмерных убытков в случае крупных бедствий: лесные пожары, ураганы, цунами, землетрясения, финансовые кризисы и т.п.

При текущем подходе сделка перестрахования обрабатывается вручную и определяется одноразовыми договорами, что приводит к сложностям, так как каждый контракт покрывает частичный риск или конкретное событие.

Проблемы возникают, когда происходит событие. Для принятия решения по контракту может потребоваться до трех месяцев. И если учесть, что страховщик обычно заключает договор перестрахования с несколькими компаниями, то становится понятно, почему перестрахование ведет к увеличению премий на 5−10%.

Блокчейн-решение. По оценкам консалтинговой компании PricewaterhouseCoopers, внедрение блокчейна в процессы перестрахования позволит сократить связанные с этим издержки на 15−25%, что для отрасли выльется в 5−10 миллиардов долларов экономии. Основной способ достижения экономии — использование бухгалтерской книги блокчейна, которая позволит страховщикам быстро и безопасно передавать информацию о страховых полисах.

Первые успехи (кейсы):

  1. iXLedger (ранее ICO InsureX). Решение, разработанное iX Technology Group для эффективного сотрудничества и обмена данными между поставщиками страховых услуг и сетями страховых агентов на протяжении всего жизненного цикла страхования.
  2. B3i Services AG. Консорциум, который принадлежит 16 страховым компаниям. B3i разрабатывает стандарты, протоколы и сетевую инфраструктуру, чтобы устранить трения при передаче рисков в процессе перестрахования.

# 5 Микрострахование

Проблема. Микрострахование — защита людей или групп с низким доходом (до 4 долларов в день) от конкретных рисков в обмен на регулярную выплату страховых взносов, то есть страхование с микровзносами и низким уровнем покрытия. Главная проблема микрострахования в том, что оно недоступно для тех, кто действительно в нем нуждается. Надежные поставщики страховых услуг в основном расположены и работают в Европе, Северной Америке и Восточной Азии. Тогда как потенциальные потребители микрострахования — это бедные регионы Индии, Африки и Латинской Америки.

Блокчейн-решение. Технологии блокчейна могут помочь свести поставщиков и потребителей микрострахования на одной площадке, предоставив им возможность заключения прямых страховых сделок. Такие платформы будут содействовать простым, прозрачным и одноранговым контрактам, а также помогут обойти коррумпированную бюрократию.

Первые успехи (кейсы):

  1. PAL Network. Стартап из Сингапура, созданный с целью предоставления страховой защиты людям вне стран первого мира, сокращения разрыва между потребителями и поставщиками страховых услуг. Десктопную версию можно скачать на Github, мобильное приложение PAL Wallet — на Play Market.
  2. VouchForMe (ранее — InsurePal). Платформа социального страхования, которая предоставляет скидки клиентам страховых компаний при наличии поручителей. Это комбинация традиционного страхования и P2P-одобрения, подкрепленного социальным доказательством финансовой благонадежности.
  3. SafeShare. Решение для формализации страховых отношений между сторонами, которые используют экономику совместного потребления. То есть для страхования сделок однодневной аренды жилья, недвижимости и оборудования.

# 6 Одноранговое страхование

Проблема. Одноранговое страхование — это когда люди вместо того, чтобы отдавать деньги страховщику, объединяются в группы (партнерства, сообщества), формируют фонд взаимопомощи, из которого осуществляются страховые выплаты. Традиционное P2P-страхование предполагает сделки на некоммерческой основе. В 2015 году данный рынок был оценен в 64 миллиарда долларов, и предполагается, что к 2025 году он достигнет 1 триллиона долларов.

Проблем у однорангового страхования несколько:

  1. Отсутствие стандартов. Все сообщества сами решают, как формализовать свои отношения и на каких условиях осуществлять взаимодействие.
  2. Отсутствие гарантии честности (порядочности). Если что-то пошло не так, добиться выполнения договора однорангового страхования довольно сложно, особенно в странах, где есть проблемы с судебной системой.
  3. Локальность сделок и сообществ. Обычно сообщества создаются между людьми, которые знают друг друга или деловыми партнерами. P2P-страхование на расстоянии слишком рискованно.
  4. Сложность и продолжительность. Стороны тратят много времени и составляют сложные договоры, чтобы уменьшить риски их нарушения, проверить факт наступления страхового события и целевого использования выплат.
  5. Риски воровства средств из фонда взаимопомощи.
Блокчейн-решение. Можно создать площадку, которая стандартизирует и автоматизирует одноранговое страхование. Участники фондов взаимопомощи будут открывать на такой площадке депозит и переводить на него свои страховые взносы. Все депозиты сообщества будут суммироваться и формировать фонд взаимопомощи, а средства на нем будут находиться в условном депонировании. Доступ к деньгам будет лишь у смарт-контракта, который снимет нужную сумму и осуществит выплату, когда один из участников подтвердит факт наступления страхового события. Если за время действия договора страховое событие не наступит, деньги автоматически вернутся их собственникам.

Первые успехи (кейсы):

  1. Teambrella. Страховая платформа, где участники сообществ по результатам открытого голосования принимают решение о присоединении новых членов, определяют для них уровень риска и размер взносов, подтверждают факт наступления страховых событий и дают добро на выплаты.
  2. Lemonade. Проект был признан № 1 из 270 компаний за юзабилити в страховании арендатора. Объединяет технологию распределенной бухгалтерской книги и искусственного интеллекта, чтобы предоставить услуги однорангового страхования арендаторам и домовладельцам.
  3. Friendsurance. Платформа предоставляет возможность однорангового страхования автомобилей, жилья, юридических расходов и частной ответственности. Декларируется 40% cashback при отсутствии серьезных страховых выплат в сообществе.
  4. insChain. Платформа позволяет использовать IoT-технологии для автоматизации решений о наступлении страхового события. Также есть возможность применения искусственного интеллекта для андеррайтинга и принятия решений по страховым выплатам.

# 7 Параметрическое страхование

Проблема. Параметрическая или индексная страховка — это когда выплаты проводятся на заранее определенную сумму при срабатывании определенного параметра. Например, если температура поднялась до 50 градусов по Цельсию, то фермер получает 100 000 долларов. Другой пример: если груз не был доставлен за 30 дней, то грузоотправитель получает сумму, равную стоимости груза + неустойка + стоимость транспортировки.

Блокчейн-решение. Когда выплату можно свести к формуле “если параметр на датчике достигает параметра Х, то страховщик выплачивает клиенту сумму Y». Такой алгоритм можно легко оцифровать и автоматизировать с помощью смарт-контрактов. Это ускорит выплаты и позволит страховщикам и держателям полисов сэкономить на административных расходах.

Первые успехи (кейсы):

  • Etherisc. Децентрализованная платформа на основе Ethereum для разработки и развертывания децентрализованных приложений для страховой отрасли. Есть уже приложение для параметрического страхования задержки авиарейсов. В разработке решения для страхования урожая и криптовалютных кошельков.
Оцените (2 голосов - 4.7 из 5)
Спасибо!